互联网金融这块蛋糕会被BAT瓜分 贷款类APP尤其要小心

 

 2015-10-03 11:55            来源:IT时代网

对BAT而言,互联网金融已经成为兵家必争之地,随着三巨头在该领域大军压进,可以肯定的是,未来整个行业必然会有一番恶斗。不过,在笔者看来,BAT都有各自的优势,在某些层面上存在不可替代性,所以,对互联网金融这块蛋糕三巨头必然是各分一杯羹,很难出现市场被某一家垄断的局面,不过在这种情况下,创业型企业却要万分小心了。

 

最近在网上看到了一个“死亡名单”,上面列举了若干个领域已经倒掉或者即将倒掉的创业型企业,笔者发现,其中漏掉了部分成员,比如手机贷款类应用,未来很难抵御BAT的压制。

目前手机贷款类应用有诸如手机贷,极速贷等等,他们的模式大同小异,以手机贷为例,这家公司的主营业务是小额现金贷,且主要针对收入较低的月光族,因为这些人可能会被银行拒之门外。而至于资金来源,手机贷平台主要包括两类,一类是VIP投资人,就是一些资金充裕的朋友提供资金;另一类是就是和很多理财类P2P平台合作,通过理财产品的形式聚合投资人。

在过去一段时间,这类APP凭借其功能的独特性,以及频繁的媒体炒作获得了一部分用户群,不过现在BAT开始积极布局这一领域,尤其是以蚂蚁聚宝和微众银行为代表的APP正在逐步侵入手机理财、手机贷款等领域,在这种背景下,这些应用的发展前景难免堪忧。

首先,凡是涉及互联网金融业务,都必须在安全性上下够功夫,毕竟网上木马、病毒是很多的,因此,互联网金融的安全性将主要涉及两个层面,一个层面是保证用户的重要信息不被泄露,另一个层面则是保证用户资金不被盗取。在这些安全性保障方面,创业型企业如何与强大的BAT抗衡?

第二,凡是涉及互联网金融业务,企业都必须拥有强大的资金储备,BAT都很有钱,其次,他们也可以利用自己的金字招牌去筹集更多资金。也就是说,这些平台如果做贷款业务,钱不是问题。而像有些应用,自己都需要风险投资来注入资金,还要向他人和平台借钱,随着规模越来越大,资金充裕度必然面临考验。

第三,凡是涉及互联网金融业务,都必须具备强大的抗风险能力。任何贷款都要预防无法回收的情况,在这方面,BAT的抗风险能力无疑更强。首先,正如上面所说,他们本身就不差钱,一旦出现损失也可自掏腰包填补;其次,他们的用户基数大,用户信息非常丰富,更容易对用户进行综合判断,包括诚信度、抗风险能力等等,最大程度降低损失。

第四,凡是涉及互联网金融业务,都应当考虑用户消费渠道的问题。用户的贷款资金流向如何?消费是一个重要部分。基于这一点,平台如果能提供更顺畅的消费渠道,自然能提升用户粘度。换句话说,用户在平台上完成贷款之后如果可以直接进行消费,便能形成一个闭环。在这方面,百度和阿里都具有不小的潜力。

第五,凡是涉及互联网金融业务,都必须考虑商业模式的问题。据媒体报道,诸如这类APP主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费,一笔在30元左右,而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。也就是说,其实对借款人来说,通过这些APP贷款的成本并不低,那么有多少人愿意支付如此高昂的贷款成本呢?相比之下,BAT凭借强大的资金储备,甚至可以直接将贷款成本降至0,根本不用考虑商业模式问题,这是BAT的可怕之处。

随着互联网金融的深入,对BAT等巨头而言,小额贷款未来必然是重要的一个细分市场,那么,对于有些贷款类APP来说,它们应当如何抵御BAT的竞争呢?我们拭目以待。